В последнее время банки, рапортуя о своих успехах называют цифры, характеризующие сумму выданных кредитов, которые постоянно растут. Кредиты сегодня становятся доступными и вполне по плечу практически всем. Быстрый рост потребительского кредитования в стране ведет к значительному увеличению рисков для кредиторов. И это связано с отсутствием в Украине действенной системы распространения информации о заемщиках, бюро кредитных историй.
Согласно исследованиям, проведенным организацией Centre of Studies in Economics and Finance (CSEF), обмен информацией среди банков стимулирует относительный рост банковских кредитов к ВВП примерно на 20%. Таким образом, деятельность кредитных бюро является одним из основных моторов, обеспечивающих бесперебойную работу экономики.
О внедрении современной технологии, позволяющей значительно ускорить получение кредитов законопослушными гражданами, в интервью журналу “Карт Бланш” рассказывает Евгений Невмержицкий, генеральный директор Creditinfo Ukraine.

КБ: Как Вы оцениваете состояние рынка потребительского кредитования и перспективы его развития в Украине?

Евгений Невмержицкий: На сегодняшний день на рынке потребительского кредитования наблюдается бум. Объемы потребительского кредитования по сравнению с прошлым годом возросли более чем в два раза. В крупных супермаркетах электроники, мебельных магазинах, автомобильных салонах и многих других торговых точках свои услуги предлагают сразу несколько кредиторов, и клиент имеет возможность выбирать наиболее приемлемые условия кредитования. По большей части - это банки и кредитные союзы.
Как известно, для получения кредитов необходимо предоставить банку или другой кредитной организации соответствующие документы. Обязательным является предоставление паспорта и заверенной работодателем справки о доходах, обычно за последние 6 месяцев. Также заемщик заполняет заявление на кредит. Пока справка о доходах является главным показателем кредитоспособности заемщика, так как, к сожалению, взаимообмен информацией среди украинских кредиторов еще не налажен. В настоящий момент  ни одно кредитное бюро в Украине еще не действует в рамках сбора и обмена кредитной информацией между кредиторами. Созданные кредитные бюро только устанавливают систему, которая позволит наладить этот взаимообмен, что обеспечит возможность получать информацию от кредиторов, формировать кредитные отчеты и поставлять их, согласно нашему закону. Рынок кредитных историй только на пути к своему созданию.
Кредитору при выдаче кредитов достаточно сложно проверить, имеет ли клиент, который обращается к нему, кредиты в других банках. Потребительское кредитование в настоящее время развивается очень быстро, спрос растет. И исходя из крупных сделок на финансовом рынке Украины (покупки банков “Аваль” и Укрсоцбанка, иностранных инвестиций в капитал ряда других украинских банков), можно констатировать растущую инвестиционную привлекательность украинской банковской системы. Основной интерес иностранных игроков заключается в освоении розничного кредитования. Высокопрофессиональные кредиторы, которые владеют знаниями и технологиями и, что очень важно, ресурсной базой, дадут новый импульс развитию потребительского кредитования.
По грубой оценке, только около 10% рынка потребительского кредитования в нашей стране освоено. Культура использования кредитов только начинает формироваться, и у населения еще нет практики и опыта в данной области, это пока не стало привычкой. Должно пройти какое-то время, чтобы потребители привыкли к условиям и удобствам кредитования.
С другой стороны, если говорить о кредиторах, то у них тоже нет большой практики потребительского кредитования и нет достаточных массивов статистических данных по неплатежам по кредитам, на основании которых можно построить скоринговые карты, оценить, какие клиенты как будут платить. Следует отметить, что кредитная история клиента или его платежная дисциплина еще не стала для кредиторов определяющим фактором при принятии решения на выдачу кредита, и изменения на кредитном рынке будут происходить, прежде всего, в этом направлении. То есть не наличие справки о подтверждении дохода будет определяющим при принятии решения о выдаче кредита, а то, как клиент выполняет свои финансовые обязательства.

КБ: Поясните, что такое скоринговая карта?

Евгений Невмержицкий: Под скорингом или кредитным балом, как это понятие определено в законе «О формировании и обороте кредитных историй», понимается буквенное или цифровое значение, выражающее кредитоспособность клиента. Скоринг вычисляется на основании ряда параметров, которые можно разделить на две части. Первая часть –  это идентификационные данные и демографическая информация (возраст, местожительство, профессия, семейное положение и.т.д.). Ко второй части относится финансовая информация – сведения о платежной дисциплине клиента, показывающие, как данный клиент выполняет свои финансовые обязательства.  Скоринговая карта или модель вычисления скоринга представляет собой алгоритм действий, с помощью которых на основании ряда параметров вычисляется показатель кредитоспособности того или иного заемщика. Каждый параметр, относящийся как к первой, так и ко второй части информации, содержащей кредитную историю, имеет свой «вес» или значение, оказывающее влияние на показатель скоринга.

КБ: Охарактеризуйте правовое поле кредитования частных лиц, малого и среднего бизнеса. Каких изменений можно ожидать в будущем?

Евгений Невмержицкий: Данная деятельность регулируется рядом законов, среди которых Закон «О банковской деятельности», гражданский кодекс, Закон «О кредитных союзах»,  другие законодательные акты, а также инструктивный материал Национального банка Украины, в частности, правила резервирования по кредитованию. Остановлюсь на последнем. Существует точка зрения,  что высокая степень резервирования по бланковому кредитованию, или, другими словами,  кредитованию без обеспечения повышает стабильность банковской системы. Но есть еще и другая сторона медали, о которой не следует забывать в новых бизнес-условиях. По моему мнению, возможно, со временем последует снижение требований к резервированию при кредитовании без залога и других видов обеспечения, которое будет основано на оценке рисков и кредитоспособности заемщика. Почему? При увеличении Национальным банком требований к резервированию банки должны отвлекать большую сумму денег на резервирование из оборота. Соответственно повышаются процентные ставки, а значит, снижаются возможности для клиентов брать кредиты и вовремя их гасить. То есть, чем ниже ставка резервирования, тем меньше цена денег для банков при прочих равных условиях. Общему снижению процентных ставок в условиях развития индустрии кредитной отчетности будут способствовать, с одной стороны, начало деятельности кредитных бюро, а с другой, использование банками систем управления кредитными рисками. А со стороны НБУ, скорее всего, будут расти требования к процедурам оценки кредитных рисков банками, в том числе и согласно рекомендаций комитета Базеля II.

КБ: Что такое БАЗЕЛЬ II, и насколько это касается украинского кредитного рынка?

Евгений Невмержицкий: В положениях Базеля II изложены рекомендации центральным банкам по контролю над  ликвидностью банковских активов, требования к капиталу банков, требования,  которые касаются процедур по оценке рисков и необходимости коммерческих банков придерживаться этих процедур. У нас сегодня есть жесткие требования к резервированию, но относительно процедур оценки рисков требования еще не сформированы, и в этой области нормативная база должна и будет развиваться. Хотя предполагаю, что инструменты управления кредитными рисками, включая автоматизированные системы управления процессами кредитования, будут внедряться и развиваться банками даже быстрее, чем соответствующие требования контролирующих органов, так как в этом прямо заинтересованы все кредиторы в условиях возрастания конкуренции на рынке кредитования.

КБ: Как развитие инструментов управления кредитными рисками связано с развитием кредитной отчетности? Что возникает и приживается быстрее: автоматизированные системы управления процессами кредитования или использование кредитных отчетов и скоринга?

Евгений Невмержицкий: Если говорить о развитых рынках, банки начинают прибегать к использованию автоматизированных систем управления процессами кредитования после того, как начинают свою работу кредитные бюро. Для более точной оценки рисков банку необходима информация от кредитных бюро, но в украинских банках еще нет четко установленных процедур использования кредитных отчетов, так как на рынке еще не было этих услуг. После того, как банки получают кредитные отчеты и начинают последовательный путь использования кредитной информации, они приходят к тому, что процесс можно и нужно автоматизировать. По опыту рынков других стран, кредитные бюро начинают свою деятельность раньше, чем банки начинают использовать автоматизированные системы управления процессами кредитования. Кредитный рынок западных стран по уровню своего развития опережает наш. И поэтому уже сегодня на украинский рынок приходят розничные профессиональные кредиторы, которые обладают эффективными автоматизированными системами управления кредитными рисками и огромным опытом деятельности в этой сфере. В свою очередь, украинские банки также начинают устанавливать эти системы или находятся в процессе их изучения и выбора. Уже этой осенью ряд системных банков установит у себя автоматизированные системы управления процессами кредитования и взыскания долга. Когда начнут полноценную работу кредитные бюро, объемы потребительского кредитования резко увеличатся.

КБ: Охарактеризуйте, пожалуйста, инвестиционную привлекательность Украины для иностранных кредиторов. Каковы конкурентные позиции отечественных кредиторов по отношению к представителям развитого рынка?

Евгений Невмержицкий: Страна с 47-миллионным населением является очень интересным инвестиционным объектом для иностранных инвесторов, в частности, если говорить о банковском секторе. Западные инвесторы понимают размер потенциала нашего рынка, понимают его незаполненность. Если говорить конкретно о рынке кредитных историй, то инвесторы, которые уже пришли на наш рынок, готовы идти на затраты, чтобы получить картину или профиль рынка, получить уровень неплатежей, чтобы в дальнейшем построить скоринговые карты и скорректировать свою кредитную деятельность. Если сравнивать позиции западных кредиторов и украинских банков, то с одной стороны, у западных кредиторов цена ресурсов дешевле, чем украинских, западные инвесторы имеют больше опыта в потребительском кредитовании, включая развитые технологии по обеспечению процессов и методологий кредитования. Преимуществами украинских банков является то, что они лучше знают своих клиентов, их возможности и, в конце концов, их менталитет. Они уже владеют значительной частью информации о клиентах. Сочетание использования этой информации и западных современных технологий ведения кредитного бизнеса дает серьезные преимущества украинским банкам. Я думаю, сложится определенный баланс, который мы увидим со временем. Хотя следует отметить, что основным путем «проникновения» на украинский банковский рынок иностранного капитала является приобретение украинских банков. То есть иностранный инвестор получает всю структуру штата и клиентов банка и при этом привносит современные технологии управления банковским бизнесом.

КБ: Сейчас идет дискуссия, стоит ли вводить уголовную ответственность за непогашение кредита. Если она будет введена, то как это повлияет на рынок потребительского кредитования и уровень правонарушений в данной области?

Евгений Невмержицкий: На эту проблему можно посмотреть с двух сторон. С одной стороны, в нашем законодательстве уже существует уголовная ответственность за мошеннические действия, за подделку документов, за предоставление неправдивой информации при получении кредита. Так что банки уже сейчас могут использовать требования нашего законодательства против мошенников. С другой стороны, как говорилось выше, еще не развита культура использования кредитов в нашей стране. И я считаю, что расширять уголовную ответственность за нарушения, приведшие к непогашению кредита, нецелесообразно по ряду причин. Во первых, это не остановит тех мошенников, которые избрали данный путь. Во вторых, дополнительная уголовная ответственность в условиях, когда еще не сформирована эта культура кредитования, когда клиент только начинает привыкать ко всем возможностям пользования кредитами, только отпугнет хороших клиентов. В настоящих условиях клиент еще не имеет опыта, не верит в систему кредитования и имеет массу оснований для недоверия и элементарного страха перед кредитором. И если сейчас говорить об уголовной ответственности, то это будет иметь негативные последствия как для кредиторов, потому что они просто потеряют клиентов, так и для самих клиентов, которые не смогут воспользоваться возможностями кредитования, что скажется и на скорости развития этой культуры.